ÎCCJ: Băncile nu pot include în datoria exigibilă dobânda pentru perioada rămasă după scadența anticipată

Înalta Curte de Casație și Justiție a stabilit, prin Decizia nr. 123 din 26 octombrie 2026, că în cazul creditelor pentru consumatori declarate scadente anticipat, datoria exigibilă include doar dobânda acumulată până la momentul declarării scadenței, nu și pe cea aferentă perioadei rămase până la finalul contractului.

Decizia a fost pronunțată de Completul pentru dezlegarea unor chestiuni de drept, care a admis sesizarea Tribunalului Timiș – Secția a II-a Civilă. Instanța supremă a stabilit astfel modul de interpretare a noțiunii de „datorie exigibilă” prevăzute la articolul 38 alineatul (7) din OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Potrivit ÎCCJ, sintagma „datoria exigibilă” include dobânda remuneratorie scadentă până la momentul declarării scadenței anticipate, dar nu și dobânda remuneratorie calculată de la data scadenței anticipate și până la finalul perioadei contractuale.

Scadența anticipată apare atunci când creditorul declară că împrumutul rămas trebuie rambursat înainte de termenele stabilite inițial, în condițiile prevăzute de contract și de lege. Dobânda remuneratorie reprezintă costul perceput de bancă pentru folosirea banilor împrumutați și este diferită de eventualele penalități pentru întârziere.

Argumentele instanței supreme

Înalta Curte a explicat că interpretarea adoptată are la bază atât prevederile OUG nr. 50/2010, cât și scopul legislației, respectiv asigurarea unui nivel sporit de protecție pentru consumatorii care au contractat credite.

Instanța a precizat că includerea în datoria exigibilă a tuturor costurilor contractului aferente întregii perioade contractuale, deși consumatorul nu mai beneficiază de termenul de restituire convenit, ar contraveni finalității normei – aceea de a recunoaște consumatorului-debitor drepturile reglementate la nivel european și de a-i oferi o protecție sporită la nivel național.

Prin urmare, dobânda care ar fi fost datorată pentru lunile sau anii rămași până la expirarea contractului nu poate fi inclusă în datoria exigibilă doar pentru că banca a declarat creditul scadent anticipat.

Ce nu schimbă decizia

Hotărârea nu elimină obligația de rambursare a principalului rămas și nu stabilește anularea automată a altor obligații legale ale debitorului. Decizia privește strict dobânda remuneratorie inclusă în datoria exigibilă.

Decizia ÎCCJ va fi publicată în Monitorul Oficial, Partea I, după redactarea considerentelor și semnarea hotărârii, și urmărește să asigure o interpretare unitară a legislației în raporturile dintre consumatori și instituțiile creditoare.